Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Правовые основы страхования предпринимательских рисков

Финансовая Россия, 13 марта 1999 г.

Страхование рисков, вытекающих из предпринимательства

27355 просмотров

Риск, как известно, является неотъемлемой частью предпринимательской деятельности. Вместе с тем неблагополучная экономическая ситуация привела к многократному увеличению таких рисков, что сделало особо актуальным их страхование.

В предлагаемой статье рассмотрено два вида страхования, вопросы о которых наиболее часто присутствуют в ваших письмах: страхование предпринимательского риска и риска ответственности за нарушение договора.

Страхование предпринимательского риска
Под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения им ожидаемых доходов (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
В соответствии со статьей 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Устанавливая вышеназванные два правила, законодатель исходил из того, что имущественные риски являются неотъемлемой частью предпринимательской деятельности и не могут быть полностью переложены на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких-либо затрат со стороны рискующего.
Так, например, если коммерческий банк обязывает своих заемщиков страховать риски возникновения у банка убытков вследствие невозврата этими заемщиками кредитов, то в данном случае имеет место попытка переложить собственные финансовые риски банка на других предпринимателей — страховые организации. Причем без каких-либо затрат, поскольку страхование осуществляется за счет заемщиков.
Несоблюдение названных требований влечет, однако, разные последствия.
Если окажется застрахованным “чужой” предпринимательский риск (в приведенном выше примере риск банка, застрахованный заемщиком), соответствующий договор считается ничтожным. Если же страхователь застраховал свой предпринимательский риск, но в пользу другого лица, договор будет считаться заключенным в пользу страхователя, поскольку именно у него должны возникнуть убытки при наступлении страхового случая.

Страхование риска ответственности за нарушение договора
Страхование предпринимательского риска следует отличать от страхования риска ответственности за нарушение договора. В первом случае страхуется, как уже говорилось, риск убытков, которые могут возникнуть в результате нарушения контрагентами взятых на себя обязательств. Во втором же случае страхуется ответственность, которую должен понести сам страхователь перед третьими лицами в случае нарушения им договора (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
Следует особо подчеркнуть, что, согласно пункту 1 статьи 932 ГК РФ, этот вид страхования допускается только в случаях, предусмотренных законом. Например, Федеральным законом от 29.07.98 № 136-ФЗ “Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг” предусмотрено страхование ответственности за исполнение субъектами РФ и муниципальными образованиями своих обязательств по эмитированным ими ценным бумагам.
Введение такого ограничения не случайно. В “нормальной” ситуации объективная невозможность для предпринимателя исполнить свои обязательства по договору может быть обусловлена имеющимися у него имущественными проблемами, возникшими по не зависящим от него причинам. Но риск их возникновения является самостоятельным предметом страхования, в том числе в качестве предпринимательского риска. Предоставить же предпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои собственные нарушения договора означало бы снятие с него обязанности исполнять договор.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Л.Г.Хен, юрист, юридическая консультация “На Трехпрудном”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »